Суть и принцип работы трехуровневой системы банков
В отличие от двухуровневой системы банковских организаций в структуре, состоящей из трех уровней, есть ещё и третий компонент – специальные государственные банки. В ней основная роль, естественно, отводится Центробанку, как финансовой организации, регулирующей весь оборот денег в стране. Он считается координирующим центром всей системы.
Среди функций Центробанка основными являются: выпуск денежной валюты в оборот, хранение резервов других кредитных организаций и свободных денежных средств, проведение безналичных расчетов в масштабе страны, пополнение бюджета, кредитование государства и других банков, а также контроль курса валют и экономики страны.
Кроме того, в рамках трехуровневой системы разделения банков выделяются финучреждения с базовой и универсальной лицензией. К первым используется упрощенное регулирование, а ко вторым – полные требования к организации. Похожая система сформирована в США. В Соединенных штатах активно работают универсальные и специальные банковские учреждения. Аналогичная система также функционирует в Казахстане.
Трехуровневая система банков в РФ и мнение экспертов о ней
Законопроект правового внедрения трехуровневой системы Госдума РФ одобрила в феврале без долгих обсуждений в первом чтении. К началу следующего года в России планируют ввести данную практику. Теперь в системе банков появятся универсальные (федеральные) и малые (региональные) организации. Насколько в стране приживется данная форма регулирования, которая во многих странах, в тех же Соединенных штатах, постоянно критикуется профессиональными публицистами и экономистами, пока неизвестно. Однако передовые российские эксперты в данной области прокомментировали её.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина считает, что система имеет много положительных моментов. Она говорит, что система с тремя уровнями банков, не ухудшит конкуренцию между финансовыми учреждениями, а наоборот, будет способствовать её процветанию. Она может «вылечить» финансовую сферу РФ и сделать разные банки более устойчивыми.
Идеи Центробанка и его руководителя также поддерживает Минфин РФ. Его глава Антон Силуанов сказал, что новшество поможет уменьшить нагрузку на банки, а также создаст основу для стабильности в банковской сфере, таким образом «оздоровив» этот сектор. Но мнение многих экспертов по поводу внедрения данной системы разное. Многие специалисты считают, что после вступления в права нового закона «выиграет» только Центробанк, так к нему будут «стекаться» все средства страны. Представители маленьких банков, которые находятся далее 60-го места в списке российских кредитных учреждений, думают, что новшество никак не улучшит их статус.
Специалист-аналитик с Центра макроэкономического анализа и прогнозирования Михаил Мамонов рассказал о трехуровневой системе. Он говорит, что в ЦБ решили перенять опыт западных стран, но в России рациональней было бы создавать консорциумы небольших банков. Но данная практика не является распространенной. С новой трехуровневой системой мелкие региональные банки могут быть не способны соперничать с крупными учреждениями, такими как, например, Сбербанк. Они также не смогут иметь достаточного количества кредитных ресурсов и обслуживать большие компаний, и потому попадут в неблагоприятную ситуацию.
Другие аналитики считают, что улучшение конкурентоспособности и прибыльности с введением новой системы в структуру банков РФ появится только у государственных банков, в частности, Сбербанка, Газпромбанка или ВТБ. Что же будет с остальными финансовыми организациями – эксперты пока затрудняются ответить.
Целесообразность внедрения новой системы в банковскую структуру
В общем, трехуровневая система способна обновить все банковский сектор в стране. Он может стать более прозрачным для внедрения капитала, в том числе и иностранного. Кроме того, она упростит банковское регулирование и выдачи лицензий разным банковским учреждениям. Ещё одним положительным моментом принятия данного новшества является то, что оно связано с инициативой российского правительства заставить развиваться рынок финансов. Он начнет активный рост благодаря вкладам населения, а также снизится риск дефолта.
С теоретической стороны данная система вполне целесообразна. Она может увеличить доверие граждан к банкам, ведь сейчас основными операциями, которые россияне осуществляют в финансовых структурах, являются снятие наличных и оплата услуг. С появлением новшества спектр операций может значительно расшириться. Кроме того, небольшие банки смогут ограничить в привлечении депозиты от физических лиц. Данная система также позволит создать подспорье для перехода в акции большего количества вкладов российских граждан.
Если же посмотреть на внедрение трехуровневой структуры с практической стороны, то для успешной реализации в России она нуждается в тщательном анализе и адаптации под условия экономической и общественной жизни страны. Стоит также не забывать, что рынок финансов сильно зависит от товарно-денежного оборота и роста денежной массы. Если они не будут расти, тогда интерес к банкам не будет увеличиваться.
Таким образом, в ходе долгой дискуссии аналитики так и не смогли прийти к выводу, чего же в трехуровневой системе банков больше – плюсов или минусов, а также готова ли финансовая сфера страны к таким кардинальным изменениям. Скорее всего, точно на этот вопрос ответит только время, которое покажет истинную эффективность данной идеи.
Ната Ли
